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这两天,个人养老金制度成为大家关注的热点。

随着国务院办公厅《关于推动个人养老金发展的意见》号文的下发,个人养老金制度正式发布。这关系到千家万户的“钱袋子”,也关系到让养老钱保值增值的养老金融市场。

那么,个人养老金制度会给个人、金融机构和金融市场带来哪些变化?

(1)对个人而言:多了一个为自己“储备”养老钱的渠道。

众所周知,对于企事业单位职工来说,退休后的主要收入是养老金,养老金来源于国家设立的基本养老保险。这是经常听到的“第一支柱”,涉及面广,也很基础。

有的单位还会提供由企事业单位发起的企业和职业年金,作为基本养老保险的补充保障,即所谓的第二支柱。

为了让养老生活更有保障,除了第一、第二支柱外,还有第三支柱,即个人商业养老保险,个人为储蓄和投资买单。个人养老金制度实际上是对第三支柱进行顶层设计和制度激励。

目前,和许多国家一样,中国也面临着老龄化问题。根据第七次全国人口普查结果,中国60岁及以上人口为2.64亿。预计在“十四五”期间,这一数字将超过3亿。中国将从轻度老龄化进入中度老龄化阶段,养老问题将更加突出。构建第三支柱个人养老体系更是迫在眉睫。

那么新发布的个人养老金制度是什么样的呢?

谁可以参与?参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的中国境内职工。截至去年11月底,全国基本养老保险参保人数已达10.25亿人。

运营模式?采用个人账户制,完全由个人缴纳,封闭运行(非特定情况下不能提前支取)。

支付水平?参保人员个人养老金最高年度为12000元。

税收优惠?国家制定税收优惠政策,鼓励符合条件的人员参加。

投资范围?满足银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等需求。参与者可以自行选择。

根据此次出台的制度,个人养老金的投资有三个特点:一是享受税收优惠;二是具有明显的包容性;第三,账户归属清晰。

华夏基金首席养老导师孙波表示:“未来个人养老金的税收优惠政策,类似于现在的子女教育、赡养老人等专项税收扣除政策。不同的是,个税抵扣省下来的钱可以随时使用,而个人养老金的税收优惠要积累在养老专用账户里。”

个人养老金对投资者有什么好处?孙波总结了三点:

第一,可以减少目前个人所得税的缴纳。

二是设立专门的个人养老基金账户,积少成多,积累养老储备。

三是培养更好的理财习惯。个人养老金的运营已经存在了几十年,产品种类丰富,监管更加严格,运营规范透明。相关产品投资丰富,有助于培养投资者良好的投资习惯。

什么时候可以开始投资个人养老产品?

国务院发布的意见明确:根据实际情况,分步实施,选择部分城市试行一年,再逐步推开。

业内人士指出,目前具体的税收优惠政策尚未正式公布,可投资的产品范围、选择标准等制度细节有待进一步明确。这意味着投资者投资个人养老金产品还需要一定的时间和过程。

(2)对于金融机构:更多的机会,更大的竞争。

随着养老金投资重要性的凸显,人们对养老金理财的关注度持续上升。事实上,在个人养老金制度建立之前,银行、保险、基金等行业加速了

为什么各大金融机构摩拳擦掌,频频发力?养老金融这块“市场蛋糕”确实很诱人。公开市场数据显示,在第三支柱发达的美国,去年第三季度末个人养老金账户投资总额达到13万亿美元。

另一组数据更直观:截至2019年底,我国市场化投资运营养老金约5.7万亿元,仅占我国GDP的5.8%。美国第二、第三支柱投资运营的养老金规模是其GDP的1.2倍,OECD国家第二、第三支柱市场运营的养老金规模也达到GDP的50.7%。

对于14亿多人口的中国来说,养老金融的市场空间无疑是巨大的。武汉科技大学金融证券研究所所长董登新认为,个人养老金制度的建立将改变现有养老金产品“独立”的格局。顶层设计将有效规范这一市场,税收优惠将撬动越来越多的资金投资养老金融产品,给金融机构带来巨大的发展机遇。

业内人士指出,养老金融产品的目标离不开保障和增值。银行、保险、基金行业的养老金融产品各有特点:商业养老保险更突出风险保障,银行理财以稳健保值为主,公募基金更突出长期投资增值。

“未来,随着合格的理财、保险、基金等产品接入个人养老金账户,这个账户很可能类似于一个养老理财的‘超市’。投资者对不同行业机构、不同行业产品的资产管理能力一目了然,比较在所难免。这意味着更加激烈的市场竞争,也对金融机构资产管理的‘硬实力’提出了更高的要求。”一位业内人士表示。

(3)对于金融市场:有望迎来更稳定的长期资金。

说完了对投资者和金融机构的影响,我们再来看看个人养老金制度对金融市场的影响。

个人养老金投资运营的最大特点是封闭性和长期性,这无疑对金融市场形成稳定的长期资金具有重要作用。

证监会21日表示,将加快落实深化资本市场改革的各项措施,抓紧制定公募基金引入个人养老金投资的配套规章制度,完善基础设施平台建设,优化中长期资本市场环境。加强对机构和从业人员的监管,提高管理人的管理能力和规范运作水平,加强对投资者的保护,确保养老金投资运营的安全和规范,促进个人养老金高质量发展。

可以预期,随着个人养老金制度引入长期资本和金融市场,特别是资本市场改革的深化,投融资的良性循环有望更好地实现。如果我们能做好这一点,国家和个人、投资者、实体和金融机构都会有实实在在的获得感。

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2022-12-03

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